債務整理のデメリットまとめ。ローンが組めない?クレカが作れない?全部教えます

自己破産を含めて、債務整理をすると『大きなデメリットがあるのでは?』と不安になる方が多いですね。

実際、弁護士に相談する方の多くが、下記のような質問を投げてきます。

「債務整理をすると、会社にバレますか?」

「自己破産したら親にバレますか?」

「自己破産すると、年金の受給資格は失われるって本当ですか?」

結論から言うと、上記のようなデメリットはありません。

もちろん債務整理は『借りたお金を返せなかった』という事なので信用情報は傷つきますが、法律に基づいた救済処置なので、デメリットは非常に限定的です。

今回は債務整理によって起こるデメリットをまとめて紹介します。

誤解されやすい部分も含めて書いていますので、ぜひ参考にして下さい。




クレジットカードが作れなくなる【5年間】

債務整理をすると、向こう5年間、クレジットカードを作ることが出来なくなります。

現在、保有しているクレカも1ヶ月~3ヶ月で利用できなくなります。クレジットカード会社は定期的に信用情報を審査しているので、債務整理の記録が見つかるとストップをかけます。

クレカが作れないと、いちいちATMで現金を引き出して使う必要があり面倒ですよね。そんな時はVISAデビットカードがおすすめです。

デビットカードであれば、債務整理をしても審査無しで作る事ができます。クレカと同じ感覚で使えるので、便利ですよ。詳細はこちら↓

・債務整理してクレカが作れない人はVISAデビットカードがおすすめ【審査なしで発行可】

住宅ローンが組めなくなる【5年間】

債務整理をすると、5年間は住宅ローンを組むことが出来なくなります。

公共性の高いフラット35であってもローンは組めず、ブラックリストから外れるまで待つか、奥さん名義でローンを組むしか方法はありません。

住宅ローンが組めない事で一番やばいのは、家族に秘密で債務整理をしていたケースです。

家を買うタイミングで「旦那さん、3年前に債務整理してるのでローン組めませんよ」と言われて債務整理が発覚したら、奥さんは激怒しますよ。

奥さん側が債務整理をしていたとしても、夫婦ペアローンの場合は、やはり債務整理していた事がバレます。

債務整理はこっそり秘密で出来るのですが、ローンを組む必要が出てきた時に必ずバレるので、家族には早めに告白しておく事をおすすめします。奥さんに怒られない告白のやり方はこちら↓

・妻や彼女に隠していた借金を告白!穏便に済ませるコツを紹介20

自動車ローンが組めなくなる【5年間】

自動車ローンも当然、ブラックリストから外れるまで組めません。

現金一括で買うしかないので、買い替えの際の選択肢は狭まります。また、住宅ローンと同じく、自動車を買い替える時に債務整理の事実が家族にバレてしまうケースも多いですね。

車社会の地方では、自動車を買えないと厳しいですから、自動車ローンを5年間封じられるのはキツいですよね。

対処法としては、親族や友人にお金を借りて現金一括で払う。もしくは中古の安い車を現金で購入しましょう。

キャッシングやリボ払いも利用不可能【5年間】

当然ですが、債務整理をするとキャッシング・リボ払いといった「お金を借りる」行為は出来なくなります。

5年経過してブラックリストから外れれば、再び利用できます。ただし、再び借金が返せなくなって二度目の債務整理…なんて事になってしまうケースもあるので、利用の際には注意が必要です。

特に、過去に自己破産をした経験がある場合、2回目の自己破産は1度目から7年経過していないと認められず、また裁判所の審査も厳しくなるので注意して下さい。

携帯(スマホ)の分割払いが出来なくなる【5年間】

債務整理をすると、5年間、スマホの分割払いが利用できなくなります。

最新機種のiPhoneなどは10万円を超えていますから、現金一括で買うのは厳しいですよね。そのため分割払いをする人が多いですが、分割払いはブラックリストに載っていると利用できません。

債務整理をしたばかりの人は、スマホを買い換える際に現金一括で購入するしか無いのです。

「スマホは常に最新機種を持っていたい!」という人にとっては、ちょっと不便になりますね…。

特にドコモやAU、ソフトバンクといった三大キャリアですと、新品の高い機種しか置いてないので、一括購入は大変です。

しかし、最近はSIMフリーの中古スマホが簡単に手に入るので、割安の中古スマホを購入してSIMを差し替える事をおすすめします。iPhoneの型落ち中古などであれば、1万円~2万円で購入できますよ。

ちなみに、私はiPhoneSEの中古を1万2000円で購入して使っています。問題なく使えてますので、お金が貯まるまでは中古スマホで我慢するのが賢明です。

個人再生・自己破産だと保証人に一括返済を求める請求がいく

奨学金など保証人を立てている借金がある場合、個人再生、または自己破産を行うと保証人に一括返済を求める通知が飛びます。

キャッシングやカードローン等は保証人がいらないので、個人再生・自己破産をしても保証人の問題は起こりませんが、奨学金・賃貸契約(家賃)など保証人を立てている場合は注意が必要です。

例えば、奨学金の場合、個人再生・自己破産を申請した時点で日本学生支援機構は保証人に請求を行います。親族が保証人になっているケースが多く、親族と金銭トラブルに発展するケースも少なくありません。

家賃も同じく、保証人に請求がいきます。

最近は機関保証といって、保証会社を保証人にすることが多いですが、親族が保証人になっている場合は個人再生・自己破産は避けるのが賢明です。

任意整理であれば奨学金を債務整理の対象から外す事ができるので、奨学金の保証人問題を避けたい方は任意整理を選びましょう。

個人再生・自己破産だと自動車を差し押さえられる

借金の元本を減らす事ができる個人再生・自己破産では、条件によっては自動車を差し押さえられてしまいます。

例えば、個人再生では自動車ローンの残債が残っていると、保証会社に自動車を回収されてしまいます。

ローンを完済していれば問題ありませんが、ローンが残っている場合は任意整理に切り替えるか、弁護士と相談して作戦を練る必要があります。

自己破産の場合は、自動車にローンが残っていなくても、自動車の価値が20万円以上であれば財産とみなされ差し押さえられます。

自己破産だと自宅(マイホーム)を差し押さえられる

自宅(マイホーム)を買う時の住宅ローンも借金です。そのため、債務整理をすると自宅も差し押さえの対象になる…と思う方が多いですね。

しかし、任意整理では住宅ローンを対象から外す事ができますし、個人再生では『住宅ローン特約』があるので、こちらも自宅を残したまま債務整理をすることが可能です。

ただし、自己破産の場合は自宅を残せません。

住宅ローンを完済していても、競売もしくは任意売却に回されます。

例外として、自宅の価値が著しく低い場合…つまり競売や任意売却にまわしても買い手が現れない場合のみ『資産ではない』と見なされ、保有を許されます。

【よくある誤解】会社や家族にバレる事はない

債務整理をしても、会社や家族にバレることはありません。自己破産をすると官報に名前が載りますが、一般の人が見る機会はほとんどありません。

債務整理に関する書類や連絡は、すべて弁護士経由で行われるので、書類からバレる心配もありません。

ただし、家族に黙って債務整理をすると、ローンを組んで買い物をする時にバレて修羅場になるので注意して下さい。

債務整理しても年金は奪われない

自己破産をしても、年金は奪われません。年金は法律によって差し押さえが禁止されています。税金の滞納のみ、一部差し押さえが可能になっています。

法律による定めは、下記の通り。

・国民年金法 第24条

(受給権の保護)
第24条 給付を受ける権利は、譲り渡し、担保に供し、又は差し押えることができない。ただし、年金給付を受ける権利を別に法律で定めるところにより担保に供する場合及び老齢基礎年金又は付加年金を受ける権利を国税滞納処分(その例による処分を含む。)により差し押える場合は、この限りでない。

・厚生年金保険法 第41条

(受給権の保護及び公課の禁止)
第41条 保険給付を受ける権利は、譲り渡し、担保に供し、又は差し押えることができない。ただし、年金たる保険給付を受ける権利を別に法律で定めるところにより担保に供する場合及び老齢厚生年金を受ける権利を国税滞納処分(その例による処分を含む。)により差し押える場合は、この限りでない。

自己破産後に生活保護を受給する事も可能

多額の借金があり、さらに病気や怪我で仕事ができない場合、自己破産+生活保護で再起を図る事も可能です。

詳しいやり方はこちらで解説しています。
・借金があるのに働けない人は自己破産+生活保護で再起しよう【やり方を紹介】

まとめ:債務整理のデメリットは限定的です

債務整理は借金を減らす事が出来る分、大きなデメリットがある…と思いがちですが、実際は『合法的な救済処置』ですので、ペナルティは限定的です。

デメリットを恐れず、まずは気軽に弁護士に相談してみましょう。

その他、誤解されやすい点として「ギャンブルが原因の借金」や「ホストクラブへのツケ」も債務整理で減らす事が出来ます。

・ギャンブルやFX、ホスト狂いで借金を作っても自己破産できる

・ホストのツケ(借金)は自己破産でチャラにできる?返済義務について

返済できない借金に追われて苦しむよりも、思い切って債務整理をして綺麗にした方が前に進むことが出来ますよ。